中小企业互联网融资文献综述和参考文献(2)

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2.以 “拍拍贷”和“人人贷”等为代表的P2P信贷平台

此P2P信贷平台，将资金的供需双方的信息直接在互联网上发布，双方可直接联系，从而为用户提供了直接投资和融资服务。根据数据统计，2010年我国还只有20家P2P平台机构，2013年以来却以每天3-4家的速度增长，截止至2014年年底，P2P融资平台的数量已经突破了1400家，全年的总成交量甚至达到2 400亿元。目前国内活跃的P2P平台已超过400家，如宜信，自成立8年以来，其信用服务网络覆盖了全国100多个城市，曾先后为50多万个客户提供了信贷服务。

3.以“淘梦网”和“点名时间”等为代表的“众筹模式”

这种“众筹模式”，即科技型中小企业创业者利用互联网服务，将其创意向公众展示创意，借此争取大家的关注和支持，从而获得所需要的资金援助。与传统的借贷方式相比，“众筹模式”的门槛较低，可参与的中小企业数量更多，而且信贷模式更加丰富多样化。

李红卫和李西凤（2007）在《服务中小企业的第三方电子商务模式研究》以及狄卫平（2014）在《商业银行中间业务风险管理》中认为：传统的银行贷款模式中，中小企业获得贷款受其信用风险的制约。互联网融资平台通过建立信用评价机制，为平台注册上的资金需求企业提供信用认证，可有效降低贷款违约风险。

谢清河（2011）在《网络联保联贷业务发展之思考——基于中小企业信贷融资角度》`751*文+论]文|网\www.751com.cn中认为网络联保机制这种独特的信用评价体系更为完善。在这种体系中的中小企业可以选取通过网络认证的几家企业组成联保体，以联保体的集体名义向银行申请贷款，各成员对贷款承担连带偿还责任。此种方式降低了银行贷款违约危害，有效解决了中小企业的借贷困难。

吴肖云（2007）在《电子商务——中小企业信息化的切入点》以及林冉在《电子商务平台对JS银行中小企业融资效率的影响研究》中认为：基于电子商务平台中小企业的互联网融资实现了中小企业、银行和电子商务平台运营商三方之间的“共赢”。电子商务平台运营商通过在其平台上发布资金供需双方的信息论文网，三方各取所需，三方共赢。对于资金供给方来说，参与互联网融资的门槛较低，经营相对容易，成本较低，效率较高；对于资金需求方来说，互联网融资则更为容易，更为快捷高效；对于电子商务平台的运营商而言，互联网融资实现了基于B2B的信息流向资金流的扩张，进而拓展了自身的服务领域。

国内外研究存在的问题和发展趋势

3.1国内外研究存在的问题

国内外研究中，虽然对基于电子商务平台中小企业互联网融资模式进行了分析和探讨，但往往忽略了很多问题。

（1）适用范围问题

互联网融资模式离不开网络环境，不具备网络环境的企业却是难以进行互联网融资。我国各地的电子商务发展水平不平衡，东部沿海地区较为发达，中部地区相对发达，西部地区则较为落后，从而导致互联网融资的覆盖范围不平衡。互联网融资在全国范围的推广还需要数据和网络系统技术的继续升级，而这却需要较长的时间。除此之外，网络公司与银行之间的合作，也是需要一个较长的磨合期。因此，基于电商平台的互联网融资还不能全方位的迅猛发展。

（2）信用评价问题

在基于电子商务平台的中小企业融资模式中，信用评价和鉴别是一个症结，但同时也是互联网融资的主要依据，因此同时也是不可或缺的关键点。但是，目前我国成熟的信用评估机构较为缺乏，信用评价和鉴别体系的发展还相对滞后。由独立的中介机构对借贷对象进行信用评价，虽具有可行性，但由于网络本身具有虚拟性和开放性，有时候网络上的交易信息未必真实，甚至存在有人为操纵的现象，从而导致信用评价的失真。