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国内研究现状我国的个人住房贷款业务发展历程较为短暂，从2000年开始，我国的个人住房贷款业务才开始起步，所以经验明显不足，再加上我国的房地产市场的发展还处在成长期，市场操作不够规范，我国的证券，期货等可以分散风险的金融工具也十分落后，国内对个人住房贷款风险把控的研究主要是房产市场和国家政策方面，对于商业银行的研究分析很少，商业银行是个人房贷款业务的首要职能部门，是把控住房贷款风险最重要的一道关卡，我国的研究更多的是对商业银行的外部制度政策的完善和建设，而忽视了对银行自身内部防范不良贷款产生问题，得出的研究结论也缺乏对银行内部防范的建议，这种研究方向存在误区，需要加以改正，所以本文对此展开了进一步的研究和探讨。 33661
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国外研究现状
个人住房贷款业务在美国已经发展了将近百年的历史，个人房贷款业务体系比较完善。在其如此漫长的发展历程中，国外的研究主要是围绕个人住房贷款业务保险体系和个人信用体系。当个人住房贷款损失不断扩大的同时，引起了美国商业银行的高度重视，他们开始意识到个人住房贷款的不合理做法，他们通过深入挖掘个人住房贷款风险的各个方面发现，个人信用体系的不健全，银行内部信贷人员的的不合理发放贷款和不够严格的贷款审批流程等，造成了个人房贷风险的凸现。因此，美国的商业银行首先从贷款程序的源头入手，从贷款程序的各个阶段发现和预防贷款风险。2007年的次贷危机，由于美国次级抵押贷款机构的破产，以及一系列由于房地产市场衍生的金融市场的泡沫经济，严重挫伤了美国的个人房贷业务，因此如何进一步完善次级贷款体系，是美国近年来的主要研究方向。威廉. N. 戈茨曼、梁鹏和杰奎琳.叶在《次贷危机和房价评估报告》中指出：计量经济学分析住房价格指数在2006年之前生成的预测未来长期增长和低价格的估计概率极端价格降低。这些预测的未来增加房屋贷款抵押品价值可能影响需求和供给的抵押贷款。标准时间序列模型使用重复出售指数表明,积极的趋势有一个半衰期长。论文网
同时，美国也在积极探讨如何建立风险评估系数更加敏感的个人住房贷款信用风险评估体系，侯建平和薛强在《基于向量分析机制的个人住房信用贷款实证研究》 中指出：首先要建立完整的个人贷款信用风险评估体系，通过信用评估系数，约束借款人的违约行为，准确预测是否借款人会形成违约。这样不仅可以预测个人住房贷款信用风险评估,还可以快速、准确地判断借款人是否会打破合同。
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