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    Banerjeel(1994)提出了长期互动假说，认为中小金融机构一般是地区性的，与地方中小企业长期合作，互相了解，减少了信息不对称问题，愿意为之提供服务，相比之下，大型金融机构缺乏此优势，出于规避信贷风险考虑，他们更偏向于向大型企业提供贷款，不愿意为信息不对称的中小企业提供贷款。因此，该假说认为，中小金融机构的建立有助于解决融资难问题。
      Phillp•Strallan and Jamesp•Weston(1998)也阐述了几乎相同的主张:在为中小企业提供小额信贷方面，中小型金融机构具有明显的比较优势。西方发达市场经济国家都十分重视中小金融机构体系的培育和发展。
    Stieglitz和Weiss的S一W模型。Stieglitz和Weiss(1981)在引入信息不对称和道德风险因素后较为圆满地解释了信贷配给的主要原因，并成为分析中小企业融资问题的主要模型(简称S一W模型)。这一模型假定在银行和借款人之间存在着信息不对称，即借款人知道项目的具体风险，银行只能了解整个借款人集体风险，此时如果银行采用增加利息的方法，它将面临逆向选择问题，从而导致市场失败。解决这一问题的方法，就是对企业实行信贷配给。由于中小企业存在着比大企业更为严重的信息不对称问题，因而，银行更倾向于对中小企业实行信贷配给，从而减少了对中小企业的资金供给。
        Beger(2001)认为,中小企业融资困难的原因是由于融资过程中资金交易双方的信息不对称进而产生了信贷配给现象,造成金融交易中的市场失效,但关系型贷款可以缓解信息不对称的问题,弥补中小企业因无法提供合格的抵押、担保品所产生的资金缺口,并且又进一步认为,小银行在向中小企业提供融资服务上具有信用优势。
    国内外文献综述：国内外学者关于中小企业融资问题有比较全面而深入的研究。国内关于中小企业融资现状的研究多集中于解决融资难问题的探究及对策,但由于每个中小企业的实际情况不同，所面临的问题不同，所做的选择也就不尽相同，尤其是在中国，中小企业生存的环境是十分复杂的，很多的外国理论和经验很难在中国大地上扎根结果。这充分说明中小企业融资问题的多样性和复杂性使其融资需求理论还远不够完善，还有相当多的问题和争论有待于进一步解决和解释。不可否认的是国外学者，在中小企业融资方面研究的不仅很广，而且程度很深，在理论研究和经验研究方面都很值得为我们中国借鉴，但是就中小企业因为信用融资方面这一实际情况,我们要根据我国的国情，根据我们中小企业发展实际现状和发展环境以及各个地区不同的经济状况，来提出应对中小企业信用缺失等原因引起的融资难问题的解决方案。结合国内外理论实际，提出合理可行的解决办法。
        附：参考文献目录
    [1] erger A.N., Udell G F.. Small business credit availability and relationship    lending: The importance of bank organizational stricture[J]. Economic Journa1，2001（477）.
    [2] erger A.N., Klapper L.G, Udell GF.. The ability of banks to lend to informational opaque small business[J]. Journal of Banking and Finance，2001(25).
    [3] 林艳琴.改善中小企业融资状况的法律思考[J].现代财经,2010(12).
    [4] 陈晓红，郭声琨.合著《中小企业融资》[M].北京:经济科学出版社,2000.
    [5] 刘海燕，万艳.国外中小企业商业信用融资经验研究[J].当代经济,2015（7）.
    [6] 陈晓虹.中小企业融资创新与信用担保[M].北京:中国人民大学出版社,2003.
    [7] 贾艳琼.我国企业信用缺失原因及对策[J].合作经济与科技,2009（366）.
    [8] 顾志强.中小企业融资风险预警与防范[J].现代商业,2012(3).
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