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（二）农商行核心竞争力的实证分析 10
四、 提高农商行核心竞争力对策分析 12
（一） 找准市场定位，牢记区域优势 12
（二） 加强产品的创新 13
（三） 继续加强风险管理，提高资本充足率 14
参考文献 15
一 文献综述
二 农商行的市场定位分析：以淮海农商行为例
（一）农商行的市场定位分析
农商行的市场定位是指农商行的产品在目标市场上所处的位置，弄清楚农商行的市场定位，有利于农商行更好地提升自身的核心竞争力，有助于农商行走上持续发展的道路。
淮海农商行在确定自己市场定位时需考虑以下几个问题：其一，发展背景到底是什么；其二，我们主要面临的客户资源在什么地方；其三，与大型商业银行相比，我们什么地方能够强于他们。应该来说，淮海农商行相比较于其他商业银行，经营规模不占优势，资本也不如大型商业银行雄厚，经营范围有限，拓展业务开展也受到了一定的限制，这些限制在一定程度上是难以避免的。但其也有其他商业银行无法超越的优势，例如扎根地方、当地居民心理更易接受、信息链条短、决策机构相对直接等。农商行依据发展基础、自身的客户资源和相对商业银行的优势从而对自己的市场定位应该是：立足于农村，为日益增长的农村金融服务意识提供最有效，最直接，最方便的金融服务。这样的市场定位与淮海农商行的规模相适应，是最符合未来发展的市场定位。
（二）支撑淮海农商行市场定位的做法
淮海农商行为了能够立足于农村，扩大自己在农村市场的份额，需在发挥农村区域优势的基础上，为客户提供了个性化的服务，在潜在客户的选择上，优势地区的选择上，自身金融产品的创新上，与别的商业银行形成强烈的错位现象。通过这些做法，淮海农商行满足了客户的需求，更好的立足于农村市场，在农村获得了更高的市场份额，获得农户以及中小型企业的认可。基于淮海农商行“服务三农”，立足农村的市场定位目标，具体是从如下三个方面去做的。
1.以金融创新立足市场，确保盈利性
利用金融创新来降低交易成本，是淮海农商行能够获取更多市场份额的根本方法，交易成本理论对农村商业银行的本质做出很好的阐释。任何银行的管理中，交易成本的控制都有着举足轻重的作用，能不能很好的控制成本直接影响着农村商业银行的核心竞争力。淮海农商行在经营管理过程中，在金融创新的推动上采用了直接与间接相结合的方式。直接推动是通过直接对金融制度的改革所形成的，伴随着农业产业的结构不断转型，农村经济的飞速增长，农信社已经越来越跟不上时代的脚步了，其自身的弱点已经暴露无疑，例如长期的不良贷款额和大量积聚的坏账得不到根除，淮海农商行通过逐步完善内部法人结构，加强农村金融机构合理深化发展的方式直接推动金融制度改革。而间接推动是通过技术的更新完成金融创新从而降低交易成本，淮海农商行在各项业务上的交易成本与大型国有银行相比均比较低，这离不开其产品的创新。以贷款业务为例，国有银行其资金储备相对较大，能够满足大型的融资，能使其在大型企业客户的融资上有着较低的成本，而淮海农商行，相对简化的组织结构和对当地企业的信息了解优势，使得其在农村当地的业务交易成本更低，通过扩大抵押物和质押物的范围，增加贷款的发放量，进一步增加农商行的盈利水平。运用这样的方式能够进一步加强淮海农商行在中小企业上的竞争力，帮助淮海农商行更多的占领农村市场的份额，获取更高的利润。