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3．发展多元化产品 14
五、结论 14
致谢 15
参考文献 15
我国互联网金融对商业银行中间业务的影响分析
一、绪论
（一）研究背景
在进入二十一世纪以来，以搜索引擎、大数据、云计算、社交网络为代表的现代互联网技术[1]，催生出了“互联网+”的概念，这不仅使我国实体经济的发展有了惊人的改变。虽然从短时间来看，互联网金融发展所带来的新的金融模式在金融领域的革新尚不会对传统的银行业构成致命的冲击，但是从长期看来[2]，伴随着电子商务市场交易规模日益扩大以及监管层对互联网金融发展已明确表达出的支持态度，各种新兴金融势力的兴起必将会对商业银行产生重大影响。
目前，商业银行存贷业务、中间业务是商业银行的支撑性业务。商业银行对表内业务做资金规划、剥离进而衍生出如资产证券化、货币基金、供应链融资等一系列中间业务产品，为商业银行在更多领域加大利润空间[3]。近年利率市场化发展使得商业银行在存款与贷款间的利息差额收入缩减，更加凸显了中间业务发展势在必行。中间业务开展的优势在于业务办理流程简捷、手续简单，客户可在业务网点自助办理、业务属性相对独立便于业务开展、银行业务网点分布较广泛利于业务的推广等，但随着互联网的发展，这些优势已逐渐的被取代。很多的互联网企业也在进入并强制代缴水电燃气费等中间业务领域[4]，且占据了一定的市场份额及客户资源。互联网金融产品的扩张已挤占了商业银行中间业务的较大市场空间，并占领了部分收入渠道。
互联网技术的创新发展是互联网金融的迅速成长的主因[5]，为此商业银行要加快中间业务的创新发展，需加快引入互联网先进技术。目前，商业银行也逐步加大互联网技术的应用力度。为了在互联网金融野蛮生长的浪潮下有效的推进商业银行中间业务的发展,本文分析互联网金融模式及发展的状况，并着重分析互联网企业如何借助金融与互联网的相生相惜性对商业银行中间业务发展的冲击与推进的作用，及商业银行如何通过互联技术的引入来加强与自身互联网金融的发展，并以合作的方式与互联网企业形成良性互动地发展中间业务，为了商业银行中间业务的发展，本文提出了一些践行性的思路[6]。
（二）研究意义
面对互联网金融的来袭，商业银行似乎显得行将就木、饱受诟病，人们不禁发问银行还能否在激烈的市场化竞争中保持优势地位，有人甚至提出网络金融将彻底取代实体银行的观点。本文正是在这一背景下深入分析互联网金融对商业银行中间业务的影响，探讨商业银行应采取哪些应对措施才能在金融生态变革中立于不败之地。互联网本身是一个开放、分享、协作、平等的平台，追求普惠、民主和反垄断。阿里、腾讯和众多支付公司等互联网金融人士正通过互联网精神来改造中国金融业。互联网不单作为一个渠道，更是作为一种新思文，一种开放的、分享的、大众的、普惠的思文，从渠道到质变来打破金融、经济、媒体领域的垄断，为中国社会注入创新活力[7]。
目前互联网的发展对各行各业都产生了极大的影响，特别是随着着电子计算机和智能手机的普及程度的加深，人们的消费习惯和方式都发生了改变。这几年以支付宝为代表的第三方支付迅猛发展[8]。高速发展的移动支付，不得不使曾经对马云的豪言壮语不屑一顾的银行，也开始将业务重心转向了互联网。虽然我国互联网金融的发展并没有经历太长的时间，还有很多问题需要进一步的完善，但是互联网金融在各方面具有的优势已经让我国的商业银行受到了极大的影响。